Как взять кредит и не переплачивать за него: 5 правил грамотного заемщика

Сегодня публикую гостевой пост, который будет полезен всем, кто собирается взять кредит и хочет сделать это грамотно. 

Автор: Янина Мельникова, консультант-методист по финансовой грамотности проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации»

В банк за кредитом сегодня обращаются многие. Необеспеченные кредиты или кредиты наличными сегодня являются наиболее востребованным банковским продуктом у населения, ведь его можно взять под любые потребности. Это может быть оплата обучения, ремонт или поездка на отдых. В любом случае, чтобы займ в дальнейшем не стал для вас непосильной ношей, необходимо при его оформлении обратить внимание на ряд важных деталей.

1. Реально оцените свои финансовые возможности 

Самый лучший вариант для кредита, это та сумма, по которой вы каждый месяц сможете оплачивать минимальный взнос. При этом максимальный платеж по кредиту не должен превышать более 40% от вашего ежемесячного дохода.

2. Заранее рассчитайте полную стоимость кредита

Очень важно на начальном этапе обратить внимание на полную стоимость кредита, так как вернуть нужно будет не только его сумму, но и проценты. У каждого банка свои условия предоставления кредитов наличными, в том числе и процентная ставка. Лучше всего ознакомиться заранее с ними и выбрать самый выгодный и комфортный вариант. После того, как заявка по кредиту будет одобрена со стороны банка, не торопитесь подписывать кредитный договор. Попросите сотрудника банка рассчитать полную сумму кредита, на выбранный вами срок, а также сумму ежемесячного платежа. Это избавит в дальнейшем от неприятных сюрпризов после того, как вы получите свои деньги и придет время их возвращать.

3. Выберите удобный график платежей 

Также стоит помнить, что заемщик возвращает кредит по графику платежей, поэтому необходимо правильно рассчитать комфортную дату для списания аннуитетного платежа, чтобы избежать нежелательных просрочек и начисления пени. При внесении суммы большей, чем ежемесячный платеж по графику, списываться будет только сумма кредита. Для того чтобы кредит был закрыт в более короткие сроки, необходимо об этом уведомить банк. Сегодня во всех кредитных учреждениях есть возможность оформить частичное и полное досрочное погашение кредита. Иногда это можно сделать самостоятельно через онлайн приложение банка.

4. Проверьте, нет ли скрытых комиссий

При оформлении кредита всегда нужно уточнять информацию о каких-либо скрытых комиссиях, например, за выдачу кредита, за обслуживание ссудного счета, за внесение очередных платежей по кредиту, а также страховка. Такие комиссии по кредиту незаконны, так как все услуги банка по кредиту уже заложены в ту же самую процентную ставку, которая указана в кредитном договоре.

5. Пункты, которых не должно быть в кредитном договоре 

Обращайте внимание на некоторые пункты в договоре, наличие которых вас сразу должно насторожить. В первую очередь, к ним относится право менять условия договора в одностороннем порядке. Как я уже писала выше -  в документе не должно быть ограничений на полное досрочное и частичное досрочное погашение кредита. Сюда же относится очередность списания сумм по кредиту в случае недостаточного количества средств на счете.

Важно запомнить

1. Прежде чем вы возьмете кредит в банке, оцените свои финансовые возможности: аннуитетный платеж не должен превышать 40% от вашего дохода. 
2. Попросите сотрудников банка заранее рассчитать стоимость кредита по одобренной вам ставке.
3. Обращайте внимание на дополнительные комиссии – они незаконные. 
4. Выбирайте удобный для себя график платежей, чтобы не пропускать выплаты по кредиту и не копить пени. 
5. Внимательно читайте договор и все, что написано мелким шрифтом, до его подписания.